Dupa succesul rasunator obtinut in retail, tehnologie, media si comunicatii, activitatea de inrolare la distanta a clientilor incepe sa castige teren si in randul institutiilor de credit si financiare, domeniu in care oferirea acestei optiuni unui client este un demers complex, din cauza reglementarilor stricte. Masurile restrictive impuse la inceputul perioadei de pandemie de COVID-19 au limitat libertatea de miscare a oamenilor si au impulsionat bancile sa accelereze transformarea tehnologica, inclusiv prin crearea de canale digitale pentru a atrage noi clienti. Clientii bancilor aveau deja, de multi ani, optiunea de a efectua zilnic tranzactii si operatiuni bancare prin intermediul internet bankingului sau a aplicatiilor de smartphone banking, insa inrolarea unui client nou prin intermediul acestor canale este o arie in care putine banci devenisera active inainte de pandemie.
Autoritatea Bancara Europeana a publicat ghidul cu privire la procesul de inrolare la distanta a clientilor
Pentru a putea inrola un client nou prin intermediul canalelor digitale, bancile trebuie sa respecte o serie intreaga de cerinte din partea autoritatilor de reglementare. Insa divergentele in materie de reglementare reprezinta un obstacol in calea inovarii si a furnizarii transfrontaliere de servicii financiare, ele putand crea lacune si expune piata UE la riscuri legate de criminalitatea financiara. Din acest motiv, in noiembrie 2022, Autoritatea Bancara Europeana (ABE) a publicat ghidul cu privire la procesul de inrolare la distanta a clientilor in conformitate cu Directiva (EU) 849/2015, art.13 (1). Acest ghid stabileste standarde comune privind dezvoltarea si punerea in aplicare a unor procese si politici solide referitoare la obligatia de cunoastere a clientelei pentru a preveni riscurile asociate spalarii banilor si finantarii terorismului.
Care sunt cerintele cu privire la procesul de inrolare la distanta a clientilor?
Ghidul ABE asigura o abordare comuna in ceea ce priveste procesul de identificare a clientilor la distanta si introduce noi principii cu privire la politicile si procedurile interne ale bancilor, autenticitatea documentelor, procesul de externalizare si gestionarea riscurilor de securitate informatica.
In materie de politici si proceduri interne, este foarte important ca institutiile de credit si financiare sa efectueze evaluari prealabile ale solutiei de inrolare la distanta a clientilor si sa poata demonstra autoritatii competente rezultatul acestora. De asemenea, este indicata stabilirea unei liste preliminare cu toate datele necesare pe care banca le va colecta si utiliza in procesul de identificare a clientului.
Clasificarea tipurilor de clienti este un alt aspect esential. In cadrul politicilor si procedurilor interne, bancile trebuie sa stipuleze informatiile de care au nevoie pentru a identifica de la distanta clientii persoane fizice sau juridice, tinand seama de nivelul riscului de spalare a banilor si de finantare a terorismului asociat fiecarei categorii, precum si de nivelul de interventie a operatorilor umani necesar pentru validarea identitatii clientilor.
Provocarile din cadrul procesului de inrolare la distanta a clientilor
Externalizarea reprezinta principala provocare. Institutiile de credit si financiare trebuie sa efectueze evaluari de risc pentru a se asigura ca furnizorii de servicii sunt suficient de bine echipati si capabili sa efectueze procesul de inrolare la distanta a clientilor si ca acesta respecta si pune in aplicare in mod eficient politicile si procedurile institutiei de credit sau financiare.
In ultimii ani, solutiile de externalizare din industria financiara au luat amploare. Odata cu ele, si riscurile de securitate informatica. Din acest motiv, bancile trebuie sa utilizeze protocoale securizate si algoritmi criptografici in conformitate cu bunele practici din industrie pentru a proteja confidentialitatea, autenticitatea si integritatea datelor clientilor lor.
O alta provocare este autenticitatea si integritatea documentelor. Institutiile de credit si financiare trebuie sa ia masuri pentru a se asigura ca reproducerile documentelor originale sunt veridice si ca softurile care citesc automat documentele capteaza informatiile intr-un mod precis si consecvent. De asemenea, este necesara utilizarea datelor biometrice pentru a verifica identitatea clientului, fapt care necesita utilizarea unor algoritmi puternici si fiabili pentru a confirma concordanta dintre caracteristicile fizice (recunoasterea irisului sau recunoasterea faciala) sau chiar comportamentale (mersul) ale unei persoane si documentele prezentate in timpul procesului de inrolare la distanta.
Beneficiile pentru institutiile de credit si financiare
Ghidul ABE vine cu beneficii semnificative pentru institutiile de credit si financiare, intrucat acestea vor putea urma un standard comun. Acest standard contribuie la atenuarea riscurilor care rezulta din utilizarea solutiilor digitale de inrolare la distanta a clientilor, cum ar fi frauda, uzurparea identitatii sau riscurile asociate cu spalarea banilor si cu finantarea terorismului.
Ghidul se aplica procesului standard de inrolare la distanta a clientilor. Cu toate acestea, in cazul in care institutiile de credit si financiare ar dori sa aplice un proces simplificat de cunoastere a clientelei, acestea pot ajusta elementele care se refera la natura, tipul datelor si documentatia folosita in verificarea identitatii clientilor, in conformitate cu o abordare bazata pe risc.
