Cresterile IRCC si ROBOR din ultimul an, precum si oscilatia dobanzilor din ultima perioada, a afectat sute de mii de romani cu credite cu dobanzi variabile. Refinantarea unui credit reprezinta unul dintre instrumentele de succes pe care specialistii AVBS Credit le recomanda.
Diminuarea dobanzii si a ratei lunare reprezinta principalele avantaje ale refinantarii unui credit vechi intr-un credit complet nou, in conditii mult mai avantajoase. Astfel, daca in trecut ai contractat un credit cu o anumita dobanda, iar in prezent poti beneficia de o dobanda mai buna si mai mica decat ai deja, optiunea pe care orice debitor o are este aceea de a refinanta.
Creditele Ipotecare si Noua Casa contractate in trecut de debitori au, in prezent, dobanzi variabile raportate la IRCC de peste 8%.
Creditele Ipotecare si Prima Casa contractate in trecut de debitori au, in prezent, dobanzi variabile raportate la ROBOR de peste 9%.
Pentru diminuarea acestor dobanzi si a ratelor aferente acestor credite devenite greu de rambursat, solutia este reprezentata de refinantarea in credite ipotecare in lei sau euro, cu dobanzi fixe pe 3 sau 5 ani.
Dobanda fixa a unui credit ipotecar in EURO, pe 3 sau 5 ani, porneste de la 4.95%, cu asigurare de viata inclusa. Din anii 4 sau 6 ai creditului si pana la achitarea lui, dobanda devine variabila, fiind formata din marja bancii de 2.85% + EURIBOR 6M. Acesta este cel mai ieftin credit ipotecar de refinantare al momentului.
Dobanda fixa a unui credit ipotecar in LEI, pe 5 ani, porneste de la 6.90%, la care se adauga si costul asigurarii de viata. Din anul 6 al creditului si pana la achitarea lui, dobanda devine variabila, fiind formata din marja bancii de 2.1% + IRCC.
In credite ipotecare cu dobanzi fixe pot fi refinantate atat creditele ipotecare contractate in trecut, care au dobanzi variabile, cat si creditele Noua Casa si Prima Casa. Pot fi refinantate inclusiv creditele Prima Casa si Noua Casa contractate de mai putin de 5 ani prin obtinerea acordului de refinantare de la Ministerul Finantelor Publice.
Acordul de refinantare de la Ministerul Finantelor Publice vine, de regula, in termen de 30 de zile. In acest caz, brokerii de credite ne recomanda depunerea dosarul de refinantare in banca si obtinerea preaprobarii financiare a creditului. In acest mod debitorul castiga timp si isi rezerva oferta de refinantare, protejandu-se de posibilitatea de a pierde dobanda dorita.
Bancile isi ajusteaza frecvent ofertele de finantare, astfel dobanzile pot fi valabile doar pentru o scurta perioada de timp. De retinut, preaprobarile financiare ale creditelor sunt valabile intre 30 si 180 de zile, in functie de banca si tipul de credit.
Cand acordul de refinantare este primit de catre debitor de la Ministerul Finantalor Publice, dosarul de refinantare trece in urmatoarele etape de aprobare in banca.
Asadar, este bine sa ne decidem din timp cand vrem sa refinantam, astfel incat sa nu intervina noi modificari ale dobanzilor.
In contextul in care IRCC urmeaza sa se majoreze din nou de la 1 aprilie 2023 de la valoarea actuala de 5.71% la valoarea de 5.98%, varianta de refinantare este cea mai buna, mai sigura si mai linistitoare decizie pe care un debitor o poate lua pentru a se asigura ca nu va mai fi afectat de fluctuatiile indicilor bancari in viitorul apropiat.
Iata un calcul de refinantare in credit ipotecar in lei cu dobanda fixa pe 5 ani, dupa ce s-a facut si o rambursare anticipata la creditul initial de 5.000 euro:
Credit Prima Casa, contractat in 2015, pe o perioada maxima de 30 de ani.
Dobanda initiala credit: marja bancii de 2% + ROBOR.
Sold astazi: 59.000 euro = aprox. 295.000 lei.
Perioada ramasa: 22 ani (264 luni)
Dobanda actuala credit cu comisionul anual FNGCIMM inclus: aprox. 9.04%
Rata lunara = 2578 lei.
Total platibil in cei 22 ani: 680.530 lei;
Debitorul ramburseaza anticipat de 5000 euro, din soldul de 59.000 euro, cu alegerea optiunii de a se mentine aceeasi rata, dar de a se diminua perioada de creditare.
Sold actual: 54.000 euro = aprox. 270.00 lei;
Perioada de rambursare: 17 ani (204 luni), deci o diminuare de aproximativ 5 ani.
Apoi debitorul refinantare in credit ipotecar cu dobanda fixa in primii 5 ani.
Dobanda fixa in primii 5 ani: 6.90% + asigurare de viata.
Perioada de rambursare la refinantare: 17 ani (204 luni).
Rata lunara: 2322 lei. (cu asigurare inclusa)
Total platibil in cei 17 ani: 473.585 lei.
„Decizia de a refinanta un credit cu dobanda variabila intr-un credit ipotecar cu dobanda fixa in primii 3 sau 5 ani trebuie luata inainte de a ajunge in imposibilitate de plata, caci odata ajuns in incapacitate de plata refinantarea devine imposibila. Asadar, daca nu mai vrei sa fii afectat de ROBOR / IRCC, vrei sa-ti scada rata si sa o mentii la o valoare fixa pentru 3-5 ani, atunci e momentul prielnic sa refinantezi. De la 1 aprilie IRCC creste din nou, nu mult, insa se majoreaza. De la 1 iulie 2023 exista probabilitatea ca IRCC sa inregistreze o foarte usoara scadere, aproape insesizabila pentru ratele romanilor, insa aceasta infima scadere reprezinta primul semn pozitiv de redresare a pietei bancare. Valoarea exacta a indicelui IRCC pentru perioada 1 iulie – 30 septembrie 2023, o vom avea la sfarsitul lunii martie 2023. Inca nu putem previziona daca IRCC isi incepe ciclul trimestrial de scadere de la jumatatea acestui an, de acest lucru ne vom convinge in viitoarele 6-12 luni abia. Asadar, refinantarea inca ramane cea mai buna optiune pentru siguranta debitorilor si securizarea ratelor”, declara Valentin Anghel, CEO & Founder AVBS Credit.
In procesul de refinantare, brokerul de credite este specialistul esential care poate sa ajute la identificarea celor mai bune oferte de refinantare, care sa fie atat ieftine, cat si potrivite debitorilor.
AVBS Credit lucreaza cu peste 35 de banci si IFN-uri din Romania, iar serviciile sunt gratuite pentru clientii care opteaza pentru un credit. AVBS Credit este membra A.R.B.C. (Asociatia Romana a Brokerilor de Credite).
Alatura-te francizei AVBS Credit: https://www.avbs.ro/franciza-avbs/
